保险代理线上营销合规风险与监管红线

监管框架与基本要求

保险代理线上营销受《互联网保险业务监管办法》严格规范。保险机构开展互联网保险营销宣传活动时，既应当遵守银保监会发布的相关规定，也应当遵守《中华人民共和国广告法》以及与金融营销宣传有关的规定。

保险机构应为互联网保险营销宣传建立一系列管理制度，包括建立从业人员资质、培训、内容审核和行为管理制度；设置营销宣传内容监测、处理机制；确保内容与保险合同条款保持一致，不得作出不实陈述或误导性描述；公示、披露、明确标识或特别提示从业人员及保险产品相关信息；以及不得违规向消费者发送营销宣传信息。

从业人员管理的核心要求

授权与资质管理

保险机构从业人员经所属机构授权后，可以开展互联网保险营销宣传。保险机构应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质。从业人员在自媒体平台开展营销活动时，必须使用经保险机构统一制定和管理的营销内容，不得自行编发非经机构统一制定的内容。

自媒体营销规范

当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传。保险机构强化了对从业人员开展互联网保险营销宣传的严格规定，并承担合规主体责任。

营销宣传内容的监管红线

禁止行为清单

线上营销宣传中存在的典型违规行为包括：

• 对保险产品搞夸大宣传、噱头宣传，如"首月仅需几元，最高几百万保障""限时限量"等
• 歪曲监管政策、炒作产品"限售、限时、限量"
• 承诺保证续保
• 非从业人员包装为"保险专家"，对保险产品进行不当解读、不当类比
• 无资质主体擅自开展保险产品的互联网营销

内容合规标准

营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则。营销宣传内容应与保险合同条款保持一致，营销宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。保险机构应开展营销宣传信息审核、监测、检查，并承担合规主体责任。

销售渠道与平台的合规要求

自营平台销售

保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务，投保页面须属于保险机构自营网络平台。

第三方平台风险

过往一些未取得保险业务资质的第三方网络平台在为保险机构进行营销宣传时，通过技术手段误导消费者以为其在该第三方网络平台购买了保险产品，而实际上是该第三方网络平台取得客户信息和收取保费后再代投保人向保险机构购买保险产品。这种做法存在重大合规风险。

数据与APP合规风险

个人信息保护

保险业通过互联网开展保险业务的主要载体为APP和小程序，这些应用必然成为被监管对象。保险机构应避免超范围收集个人信息，对于检测不合格的APP，监管部门将通知采取整改措施，不能完成整改的将予以下架处理。

算法推荐透明度

保险公司在使用智能核保等算法推荐服务时，应当以显著方式告知用户其提供算法推荐服务的情况，并以适当方式公示算法推荐服务的基本原理、目的意图和主要运行机制。

线上线下融合业务的监管

对于涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的情形，其线上和线下经营活动分别适用线上和线下监管规则。保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形，应满足其所属渠道相关监管规定，不适用《监管办法》。

主要合规建议

保险代理机构应建立完善的营销宣传管理体系，包括内容审核机制、从业人员培训制度、行为监测系统等。同时应强化对从业人员的合规教育，确保营销宣传内容的真实性、准确性和一致性，避免虚假宣传、误导消费者等违规行为。此外，应重视数据安全和个人信息保护，确保APP和小程序等线上工具的合规运营。